近日，網(wǎng)絡(luò)曝光農(nóng)行、工行等國(guó)有銀行正在進(jìn)行央行數(shù)字貨幣 DC/EP 的圖片。同時(shí)，媒體消息稱，國(guó)家正在深圳、蘇州等地進(jìn)行數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作，其中蘇州的國(guó)有企業(yè)和機(jī)構(gòu)，員工工資中交通補(bǔ)助的 50%，將以央行數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。
央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作的新聞出現(xiàn)后，也引發(fā)了多方議論。近日的央視也在節(jié)目中，向人們普及了關(guān)于央行數(shù)字貨幣 DC/EP 的一些基礎(chǔ)信息?？偟膩?lái)說(shuō)，作為法幣的數(shù)字形式，央行數(shù)字貨可以被看成人民幣紙幣的「數(shù)字形態(tài)」。數(shù)字貨幣有流通成本低，易維護(hù)，匿名性但可追蹤，同時(shí)能在離線情況進(jìn)行交易等優(yōu)勢(shì)。
同時(shí)，作為不同于支付寶和微信支付的交易形式，央行數(shù)字貨幣如果成功發(fā)行，也將對(duì)現(xiàn)行的移動(dòng)支付格局產(chǎn)生一定影響，在移動(dòng)支付中存在感較低的銀行將有機(jī)會(huì)突破支付寶和微信支付把持的支付市場(chǎng)局面。
手機(jī)里的「人民幣」
提到數(shù)字貨幣，估計(jì)有人會(huì)想到專門割韭菜的「幣圈」發(fā)行的各種空氣幣，但其實(shí)央行發(fā)行的數(shù)字貨幣 DC/EP 和區(qū)塊鏈的幣有著本質(zhì)上的不同。DC/EP 的全稱是 Digital Currency/Electronic Payment 的縮寫，即數(shù)字貨幣和電子支付。
比特幣等數(shù)字貨幣的價(jià)值，來(lái)自于不同系統(tǒng)的共識(shí)機(jī)制，而央行數(shù)字貨幣價(jià)值等同于物理的人民幣紙幣，或者可以這樣理解，央行數(shù)字貨幣，就是存儲(chǔ)于數(shù)字設(shè)備上的人民幣的數(shù)字形式。
圖片來(lái)源：網(wǎng)絡(luò)
既然有紙幣，為什么央行還要發(fā)行數(shù)字貨幣，因?yàn)楹笳呔哂泻芏嗲罢卟痪邆涞奶匦?。首先，?shù)字貨幣以數(shù)字形式進(jìn)行流通，不需要印鈔和物流環(huán)節(jié)，節(jié)省了人民幣在流通環(huán)節(jié)的成本。其次，匿名性，數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)類似紙幣一樣的匿名交易，而通常我們平時(shí)用的移動(dòng)支付，每一筆都會(huì)在商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)上留下痕跡。同時(shí)，雖然可以匿名交易，但是當(dāng)有大量或者可疑交易發(fā)生時(shí)，這些貨幣的來(lái)源和去向又是可追蹤的，能夠在日后找回，而使用紙幣則無(wú)法做到這點(diǎn)。
同時(shí)，由于使用的技術(shù)不同，央行數(shù)字貨幣可以實(shí)現(xiàn)雙離線交易，即便在地鐵、飛機(jī)等離線的情況下，同樣可以實(shí)現(xiàn)交易。在網(wǎng)上曝光的銀行數(shù)字貨幣錢包圖片上，可以看到有「碰一碰」按鈕，暗示線下的兩個(gè)用戶，可以實(shí)現(xiàn)碰一碰轉(zhuǎn)賬，正如生活中的兩個(gè)人可以互相給對(duì)方紙幣一樣。
人們?cè)撊绾潍@得央行的數(shù)字貨幣？根據(jù)央視介紹，央行的數(shù)字貨幣使用雙層管理模式，即央行會(huì)將數(shù)字貨幣「批發(fā)」給商業(yè)銀行或者第三方機(jī)構(gòu)，而后者將會(huì)在央行提供同等金額的準(zhǔn)備金；然后，普通用戶可以向銀行和機(jī)構(gòu)，用現(xiàn)金或者存款來(lái)?yè)Q取等額的數(shù)字貨幣，即「零售」環(huán)節(jié)。
具體表現(xiàn)是，每家銀行和機(jī)構(gòu)都會(huì)出現(xiàn)一個(gè)「數(shù)字錢包」，用來(lái)存儲(chǔ)用戶的數(shù)字貨幣，這個(gè)錢包可能是一個(gè)單獨(dú)的 App，也有可能被整合到現(xiàn)有的應(yīng)用之中。
移動(dòng)支付「新窗口」
說(shuō)到手機(jī)上的人民幣，有人會(huì)說(shuō)這樣的「數(shù)字貨幣」，我們每天用的移動(dòng)支付不是一樣的嗎？其實(shí)還是有本質(zhì)區(qū)別的，因?yàn)橄裰Ц秾毣蛘呶⑿胖Ц妒褂玫?，其?shí)是用戶在商業(yè)銀行的存款，即 M0 法幣+活期/定期；而央行數(shù)字貨幣，則是單獨(dú)存儲(chǔ)于數(shù)字設(shè)備中的數(shù)字資產(chǎn)。例如，同樣是 100 元人民幣，在商業(yè)銀行賬戶中只是一串?dāng)?shù)字，而在數(shù)字錢包中，則可能體現(xiàn)為一個(gè) 50 元的數(shù)字貨幣和 5 個(gè) 10 元的數(shù)字貨幣存檔。
目前，隨著智能手機(jī)的普及，我國(guó)每年移動(dòng)支付的金額達(dá)到數(shù)萬(wàn)億人民幣，而移動(dòng)支付市場(chǎng)目前基本被支付寶和微信支付平分。而此次央行數(shù)字貨幣的發(fā)行，可能會(huì)給移動(dòng)支付行業(yè)格局帶來(lái)新變化。此前一直淪為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)「清算工具」的商業(yè)銀行，現(xiàn)在可以數(shù)字貨幣的機(jī)會(huì)，向廣大用戶推廣自己的數(shù)字錢包和移動(dòng)支付方案。
當(dāng)然，目前的移動(dòng)支付巨頭，像支付寶和微信支付（財(cái)付通），同樣可以作為機(jī)構(gòu)，獲得分發(fā)和流通數(shù)字貨幣的資格。事實(shí)上，過(guò)去兩個(gè)月，支付寶就密集發(fā)布了數(shù)條關(guān)于數(shù)字貨幣存儲(chǔ)、流通以及數(shù)字錢包方面的專利文件，可見(jiàn)阿里在很早就已經(jīng)加入到數(shù)字貨幣的研發(fā)和流通環(huán)節(jié)之中?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)支付寶或者微信支付極有可能在現(xiàn)有 App 中集成數(shù)字錢包功能，構(gòu)成數(shù)字貨幣和銀行賬戶的雙重支付功能，來(lái)穩(wěn)固自己移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)。
「幣圈」請(qǐng)冷靜
央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)新聞出現(xiàn)后，早已冷清許久的「幣圈」迎來(lái)久違的喧囂。匯金股份、高偉達(dá)、飛天誠(chéng)信等以「數(shù)字貨幣」為概念的股票逆市飛漲，就連一直看跌的比特幣，價(jià)格也突破了 7000 美元大關(guān)。
一時(shí)間，央行數(shù)字貨幣可以和比特幣互換；法幣可以合法進(jìn)入「幣圈」；DC/EP 可以炒了等傳聞甚囂塵上?？上?，正如文中所說(shuō)，央行目前試點(diǎn)的數(shù)字貨幣，其本質(zhì)是流通法幣的數(shù)字形式，和比特幣這類所謂的「數(shù)字貨幣」有著本質(zhì)上的不同。
而想著「炒幣」的投機(jī)客，可能要失望了，因?yàn)檠胄械臄?shù)字貨幣就是數(shù)字化的人民幣，只會(huì)在銀行和機(jī)構(gòu)進(jìn)行 1:1 兌換，根本沒(méi)有炒幣的空間。
其次，我國(guó)目前禁止法幣兌換比特幣等數(shù)字貨幣，而如果 DC/EP 正式使用，不僅不會(huì)出現(xiàn) DC/EP 與比特幣兌換的情形出現(xiàn)，而且非法兌換比特幣的行為，反而會(huì)因?yàn)檠胄袛?shù)字貨幣的發(fā)行而更加容易追蹤。
最后，目前沒(méi)有證據(jù)顯示，央行數(shù)字貨幣采用的是區(qū)塊鏈的形式，當(dāng)然，DC/EP 在例如身份驗(yàn)證、公鑰及密鑰等環(huán)節(jié)可能借鑒了區(qū)塊鏈技術(shù)，但不能說(shuō)明 DC/EP 采用的就是區(qū)塊鏈。
所以，不管是「幣圈」，還是「鏈圈」，目前和央行數(shù)字貨幣的關(guān)系并不大。想要借 DC/EP 機(jī)會(huì)「割韭菜」的投機(jī)人群，還是冷靜為好。
